泉州市：建成智能化贷前风控体系，树立公积金信贷安全审批新标杆

       从“数据要素助力公积金创新贷款智能审批”的探索，到贷前智能化风控体系的成功实践，再到全周期智能风控闭环的持续构建，泉州市住房公积金管理中心走出了一条以数字化驱动高质量发展的创新之路。

为深入贯彻落实数字中国战略部署，泉州市住房公积金管理中心（以下简称“泉州中心”）坚持以“数据驱动、智能决策、安全可控”为核心理念，以“数据要素赋能公积金贷款自动审批创新”为突破口，成功构建并全面应用了智能化贷前风控体系。该体系深度融合大数据、人工智能和隐私计算等前沿技术，系统解决了传统审批模式中存在的审批耗时较长、标准执行不一、数据安全风险高等突出问题。

一、破局传统困境，确立转型路径

在传统业务模式下，公积金贷款贷前审批面临多重挑战。审批流程高度依赖人工操作和纸质材料流转，单笔贷款从受理到最终审批全流程平均耗时4~6个工作日。随着二代征信系统的应用，信用报告内容日趋复杂，进一步增加了人工审核的难度和时间成本。同时，审批标准执行存在主观差异，不同审核人员对政策理解深度不一，导致“同案不同判”现象，影响了政策的公平性和公信力。面对这些系统性问题，泉州中心确立了以“数据驱动决策、智能替代人工、流程系统集成、安全贯穿始终”为核心理念的转型路径，致力于通过技术手段从根本上破解传统模式弊端。

二、构建“三位一体”智能风控体系

泉州中心通过系统化设计和实施，构建了涵盖顶层设计、核心功能和技术路径的贷前智能风控体系。

（一）顶层设计：实现贷款智能审批

泉州中心对公积金贷款审批流程进行全面梳理，将还款情况、负债比率、贷款次数、贷款年限、首付款比例等关键风控指标转化为系统可自动判断的量化规则。当借款人提交申请后，系统自动触发规则引擎，在秒级时间内完成审批校验，生成自动审批报告。这一设计不仅大幅提升了审批效率，更确保了审批标准的绝对统一和准确执行，从源头杜绝了人为因素导致的审批差异。

（二）核心功能：智能征信与数据安全并重

体系引入人行征信报告在线授权及调阅功能，借款人完成授权后，系统运用自然语言处理（NLP）技术和机器学习算法，自动解析征信报告内容，精准提取贷款状态、逾期记录、负债金额等关键信息，并依据预设风险评估模型进行自动判断。在数据安全方面，严格践行“数据可用不可见”原则，通过隐私计算技术，在不落地存储原始征信数据的前提下完成信用评估，构建了牢固的数据安全防线。

（三）实施路径：双轨并行与持续优化

为确保平稳过渡，系统上线初期采用智能审批与传统人工审批双轨并行模式。通过实际业务验证系统稳定性，收集使用反馈。系统还建立了持续优化机制，根据政策调整和风险变化动态更新规则库，并为被拒申请提供清晰、具体的拒绝原因说明，提升了服务透明度。

三、关键技术深度应用与融合

体系的强大能力与卓越表现，源于多项关键技术的深度融合与创新应用。

（一）大数据分析与人工智能建模

基于大数据和人工智能，运用深度学习算法对多维度征信数据进行挖掘和实时分析。采用自然语言处理（NLP）技术解析账户状态字段，建立分类模型以及风险等级预测模型，动态评估五级分类。利用知识图谱技术构建关系网络，智能验证婚姻信息，确保数据一致性。基于流式计算引擎实时聚合多源负债数据，通过回归算法预测还款能力，支持动态阈值配置。

（二）实时计算与智能决策引擎

依托大数据平台实时处理海量数据，通过机器学习持续优化模型。采用隐私计算技术保障数据安全，实现“数据可用不可见”。系统具备毫秒级实时决策能力，初审环节风险识别准确率提升40%，支持全流程审计追踪，显著提升风控效率和精准度。

（三）构建多层次数据融合体系

打通公积金内部业务数据壁垒，实现跨层级、跨地域数据共享；与公安、民政、人行等部门建立安全数据通道，实时核验户籍、婚姻、征信等信息。

（四）业务流程智慧再造

系统通过对业务流程的深度嵌入与智能化重构，实现审批自动化。在申请人完成征信授权并提交贷款申请后，系统自动对接人行征信平台，实时调取数据并依据预设规则与算法进行信用评估与审批决策，秒级生成审批结果报告，形成“数据驱动-自动决策”的服务新范式。

四、成效显著，价值凸显

智能化贷前风控体系全面投入运行以来，已产生广泛而深远的积极影响，其综合价值在实践检验中日益凸显。

（一）运营效能实现历史性跨越

审批效率发生质变，单笔贷款的征信审核缩短至秒级，贷款申请的全流程平均办理时长较之前缩短了0.83个工作日。效率的极大释放，使一线审核人员得以从繁重的重复性、事务性工作中解脱出来，将更多精力转向复杂的客户咨询解答、个性化服务、争议协调以及贷后风险监测等更高价值的工作，实现了人力资源的优化配置与能级提升。

（二）风险防控能力迈入精准化、智能化新阶段

基于全量化、标准化、智能化的统一决策体系，风险防控的精准度、一致性与前瞻性得到根本性改善。机器学习模型能够发现人眼难以察觉的复杂风险模式与早期预警信号，实现了风险的“早识别、早预警、早处置”。系统初审环节的风险识别准确率较传统模式提升约40%，自动化审批杜绝了因人工疏漏、疲劳或理解偏差导致的审批错误，信贷资产质量得到更加坚实的保障。

（三）成本显著优化，绿色发展理念落地生根

征信报告全面无纸化，每年减少纸质文件打印、流转、归档数万份，直接节约了大量纸张、耗材、印刷、物流及档案管理成本。自动化审批降低了单位贷款业务的人力资源投入成本。更重要的是，隐私计算等技术的应用，从技术根源上降低了数据泄露风险，避免了因信息安全事故可能带来的巨额损失与声誉影响，实现了安全效益与经济效益的统一。

（四）服务满意度与社会美誉度大幅攀升

“秒级审批”“透明可查”的服务体验极大提升了缴存职工的获得感、幸福感和满意度。项目成功荣获“2025中国信息协会数据要素应用创新大赛”奖项，是国家级平台对泉州中心创新能力与实效的充分肯定。

（五）形成可复制、可推广的行业标杆模式

该体系的成功经验已实现跨区域推广。目前，该模式已在福建省内多个地市的住房公积金管理中心成功落地应用，均取得了提升效率、强化风控、优化服务的积极成效。这一系列成功的跨区域复制案例，有力证明了该体系具备强大的普适性、可配置性与可推广性，为泉州中心乃至全国公积金行业积累了宝贵的数字化转型“知识资产”与“实践图谱”。

五、深化布局，构建全周期管理体系

在贷前风控体系取得成效的基础上，泉州中心已正式启动贷后AI风控系统的研发工作，推动风险管理向全生命周期延伸。此举旨在构建“贷前严准入、贷后强监控”的全覆盖、一体化、智能驱动的信贷全生命周期风险管理闭环，推动风险管理模式从被动处置向事前预警、事后干预的系统性升级。

贷后AI风控系统将涵盖三大核心模块：一是多维度风险预警模块，通过机器学习分析借款人行为变化，整合外部数据实现风险定时监控；二是智能资产监控模块，对接不动产登记系统，动态跟踪抵押物状态和价值变化；三是差异化催收管理模块，基于客户行为实现分级预警管理，智能匹配催收策略。

六、总结与展望

从“数据要素助力公积金创新贷款智能审批”的探索，到贷前智能化风控体系的成功实践，再到全周期智能风控闭环的持续构建，泉州中心走出了一条以数字化驱动高质量发展的创新之路。截至2025年末，智能风控体系已累计服务缴存职工超过数万人次。未来，泉州中心将继续坚持创新驱动，深化数字化转型，不断完善覆盖信贷全生命周期的智能风控体系，为缴存职工提供更安全、高效、温暖的公积金服务，持续为全国公积金行业数字化转型发展贡献更大力量。

摘自《中国建设信息化》2026年4月上　泉州市住房公积金管理中心